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    • 以车险信息共享为媒 促保险业服务二手车市场发


      来源:www.xjcare.com  2018-01-14 07:03


      汽车产业作为我国实体经济中的支柱产业,对推动经济增长、促进社会就业、改善民生福祉作出了突出贡献。但近年来,受经济下行压力、金融“脱实向虚”、市场信息不透明等因素影响,我国二手车市场作为汽车产业的重要组成部分,尽管年交易量持续增长,但背后带来的却是二手车企业融资困难、成本高企、效益明显下滑,以及交易纠纷不断。党的十九大要求“深化金融体制改革,增强金融服务实体经济能力。” 保险业作为现代金融体系的重要组成部分,在服务汽车产业、二手车市场等实体经济中扮演着重要角色,特别是在二手车交易、融资、贷款、风险保障等多个服务环节发挥独特作用。

      本文从我国二手车市场现状及信息共享服务需求入手,分析了车辆保险(以下简称“车险”)信息在二手车便利交易、保险增信、贷款风险防控、保险产品创新等方面的重要作用,并为如何以车险信息共享为媒,有效提升保险业服务二手车市场发展的质量和效率,积极构筑风险管理保障体系提供路径参考和决策支持。

      一、国内二手车市场基本情况

      (一)市场发展现状

      我国汽车保有量已超过2亿辆,二手车市场未来发展空间巨大。2016年,二手车交易量首次突破千万辆大关至1039万辆,累计交易额达5926亿元,交易集中在东部经济发达地区,华东、华北共占交易量的52.73%。2016年新车销量超过2800万辆,按发达国家二手车与新车流通量比例1.5:1以上计算,未来我国二手车交易量有望超过4000万辆,交易额可达近2万亿元。

      (二)最新政策及发展趋势

      2014年9月,交通部等十部委联合发布《关于促进汽车维修业转型升级提升服务质量的指导意见》,意见中指出要推进维修行业信息化建设,建立覆盖全国的“汽车电子健康档案”系统;2016年3月,国务院办公厅发布《关于促进二手车便利交易的若干意见》,明确要求加大金融支持服务力度,加快建立包含保险信息在内的汽车全生命周期的信息透明共享体系,并可以通过市场化运作向二手车市场开放数据服务;6月13日,商务部等11部委办公厅就贯彻落实文件下发了《关于促进二手车便利交易加快活跃二手车市场的通知》,要求二手车交易环节需准确采集原机动车所有人和现机动车所有人的身份证号码、手机号码、住址等信息,建立二手车信息联网核查机制,推进公安、商务部门系统联网,加强二手车交易和登记信息实时比对、核查。由此可见,未来二手车市场的信息化建设将日趋完善,各方资源会进一步整合,信息透明共享程度也将逐步提升。

      (三)参与主体现状

      二手车交易的主要参与主体有二手车车商、汽车金融机构和消费者。三者间本该形成各取所需,互利共赢的合作关系,事实却南辕北辙,三者陷入相互掣肘,相互制约的怪圈。一是二手车车商想贷贷不到,资金周转率决定着核心竞争力——车源的获取能力,受限迁、税收、产权登记等政策限制,且多数二手车商经营规模较小,无法提供完整的贷款申请材料,即使通过审批,贷款额度也受到限制,同时贷款利率偏高,高昂的融资成本让二手车商只能望而却步。二是汽车金融机构想做做不好,虽一致看好二手车金融市场,但受一车一况一价、评估标准不一等因素影响,难以准确判定车辆价值,缺乏有效的风险识别与管控手段,所以开发的产品偏保守,利率较高不符合市场需求。三是消费者想买不敢买,想贷没得贷。一方面二手车市场鱼龙混杂,车辆以次充好的现象屡见不鲜,另一方面申请贷款人的征信体系不完善,金融机构难以识别申请人的信用风险,消费者对二手车也只能望洋兴叹了。

      (四)二手车交易存在的问题

      当前信息不透明、交易不便利阻碍了二手车消费,主要问题体现在:一是买卖双方信息不对称,行业诚信缺失。车商故意隐瞒车辆的真实状况,篡改里程数以次充好,已成为二手车行业的“潜规则”,消费者也无法便利地查询到可靠的车辆历史信息,不敢放心交易;二是评估检测结果无公信力,配套服务保障缺失。二手车的检测评估是交易中最关键的一环,但当前各商家技术水平参差不齐、标准不一,也没有透明的历史车况信息支撑,评估结果不具公信力。导致后续配套的二手车抵押贷款、质保、延保等服务仍需要重新评估检测,甚者索性不提供配套服务,消费者缺乏二手车交易配套服务保障。

      二、二手车市场信息共享服务需求分析

      (一)数据服务需求